不良征信信息為什么不能修復(fù)？征信信息和公共信用信息為啥不是同一概念？本文幫助您了解為什么征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”的概念，掌握合法的征信救濟渠道，防范“征信修復(fù)”詐騙陷阱，切實保護金融消費者合法征信權(quán)益。

　　信用信息修復(fù)針對的是公共信用信息

　　根據(jù)《全國公共信用信息基礎(chǔ)目錄》《全國失信懲戒措施基礎(chǔ)清單》《山東省社會信用條例》《山東省公共信息信息歸集管理辦法》社會信用信息分為公共信用信息和市場信用信息。而所謂公共信用信息主要是指國家機關(guān)和法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織以及人民團體等公共信用信息提供單位，在依法履行公共管理職責(zé)，提供公共服務(wù)過程中產(chǎn)生或者獲取的信用信息。通常包括司法裁判及執(zhí)行信息、行政管理信息、經(jīng)營異常名錄信息、嚴(yán)重實行主體名單信息、有關(guān)合同履行信息、遵守法律法規(guī)情況信息。

　　按照《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法》信用修復(fù)是指信用主體為改善自身信用狀況，在糾正失信行為、履行相關(guān)義務(wù)后，向認(rèn)定失信行為的單位或者歸集失信信息的信用平臺網(wǎng)站的運行機構(gòu)提出申請，由認(rèn)定單位或者歸集機構(gòu)按照相關(guān)規(guī)定從公示名單中移除或終止公示的活動。換言之，該辦法所稱信用修復(fù)就是指不再公示相關(guān)失信信息，相關(guān)認(rèn)定單位對信用主體曾經(jīng)的失信行為仍保有認(rèn)定記錄，只是不再對外公示而已。

　　征信信息不是公共信用信息

　　（一）信用信息與征信信息有不同的內(nèi)涵和外延，征信信息不是公共信用信息。

　　信用信息通常是經(jīng)管理公共事務(wù)的組織或團體認(rèn)定后產(chǎn)生，征信信息是商業(yè)銀行等信貸機構(gòu)對信息主體履約情況的客觀記錄，并非國家機關(guān)或管理公共事務(wù)職能組織的認(rèn)定信息。通俗地說征信就是企業(yè)或個人與銀行等放貸機構(gòu)按照市場化運作規(guī)則簽訂商業(yè)合同，放貸機構(gòu)按照《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)和合同約定（授權(quán)），對其履約情況進行如實記錄（形成征信信息），并歸集到人民銀行征信系統(tǒng)，為金融活動信息使用者提供服務(wù)。其中，個人征信信息的歸集、查詢還需要信息主體本人授權(quán)，按照《個人信息保護法》征信信息屬于個人敏感信息應(yīng)當(dāng)采取更為嚴(yán)格的保護措施。很明顯，征信信息屬于企業(yè)或個人隱私，不應(yīng)歸于公共信用信息。

　　（二）信用信息與征信信息在展示方式上存在較大差異，征信信息并不公開。

　　信用信息與征信信息的展示方式明顯不同，是兩者最大的不同。公共信用信息通常面向社會公示，即全體公眾都可以查看。而征信信息是屬于個人和企業(yè)的非公開信息，除法律法規(guī)另有規(guī)定，未經(jīng)信息主體授權(quán)，其他人無權(quán)查看。

　　信用修復(fù)不適用于征信業(yè)務(wù)，征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”的說法

　　征信信息既未公開公示，在邏輯上必然也無法適用上述信用修復(fù)的措施。2023年5月1日《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法》正式施行，很明顯，該辦法所稱的信用信息修復(fù)，即針對的是公共信用信息。并不適用于征信領(lǐng)域。目前無論是以國務(wù)院令形式頒布的《征信業(yè)管理條例》還是其他規(guī)范性文件都沒有“征信修復(fù)”的概念，不存在“征信修復(fù)”的說法！   

　　因此，信用修復(fù)不等于“征信修復(fù)”，信用信息修復(fù)政策并不適用于征信活動。根據(jù)《征信業(yè)管理條例》等法規(guī)無論是企業(yè)還是個人征信信息都屬于非公開信息。無論是征信機構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，均無權(quán)隨意修改、刪除征信報告中展示無誤的不良信息。如果個人征信記錄真的出現(xiàn)錯誤，可以通過征信異議、投訴或向法院起訴等正規(guī)途徑維護自身權(quán)益。需要強調(diào)中國人民銀行為公眾提供征信異議、投訴等錯誤信息更正服務(wù)是完全免費的。以“征信修復(fù)”“征信洗白”等為噱頭的宣傳或廣告均涉嫌虛假宣傳，許諾收費后保證“修復(fù)”的，往往涉嫌欺詐。輕信此類宣傳，妄圖通過非正規(guī)途徑更改、刪除負(fù)面征信信息，不僅不會達到目的，反而會遭受金錢損失或個人敏感信息泄露。

　　在此提醒廣大金融消費者樹立守信意識，養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。如因本人原因未及時償還貸款、信用卡等產(chǎn)生逾期記錄，應(yīng)盡快足額補繳欠款，最大程度減少不良事件影響。按照《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”。即個人消除逾期欠款5年后信用報告不良記錄將不再展示。

　　目前，中國人民銀行征信中心官網(wǎng)還開通了征信異議線上處理渠道，異議處理更加便捷。